Как известно, банки в обязательном порядке при оформлении потребительского кредита стремятся уговорить клиента согласиться на оформление дополнительной услуги – страхования. При оформлении кредита в основном страхуются риск утраты трудоспособности, а также риск потери работы. Однако про особенности возврата страховой премии сотрудник банка, как правило, умалчивает.

В большинстве случаев клиент банка не захочет подписывать кредитный договор на условиях, предложенных банком, так как помимо страховой премии клиенту необходимо дополнительно уплатить комиссию за так называемую услугу подключения к программе страхования.

Услуга страхования при оформлении кредита, конечно, полезна, ведь обязательства по кредитному договору являются для заемщика большим риском. То есть при получении травмы или потери работы заемщик сможет надеяться на страховую компанию при выплате кредита, а в противном случае, придется платить самостоятельно, даже если заемщик заболел или потерял работу.

Но действующим законодательством недостаточно защищены права заемщиков, так как если кредит полностью оплачен заемщиком досрочно, банк или страховая компания никогда не пересчитают и не вернут часть страховой премии, а суды практически во всех случаях поддержат позицию банка или страховой компании.

Рассмотрим два возможных случая возврата страховой премии.

В связи с отказом от услуги страхования после подписания кредитного договора

В настоящее время действует Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно данному нормативному акту в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик обязан вернуть страхователю уплаченную им сумму страховой премии в полном объеме.

Стоит обратить внимание страхователей, что с 1 января 2018 г. вступают в силу изменения в вышеуказанный нормативный акт, а именно – срок 5 (пять) рабочих дней увеличен до 14 (четырнадцати) календарных дней.

При пропуске вышеуказанного срока, к сожалению, обращение в суд уже не поможет, так как в этом случае вступают в силу положения статьи 958 Гражданского кодекса РФ, т.е. при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Важно иметь в виду, что отказ от страховки может привести к повышению банком процента по кредиту. В этом случае можно будет вести с банком переписку, чтобы отстоять свою позицию и не допустить ухудшение условий договора, даже если в договоре банком было предусмотрено право увеличить процентную ставку по кредиту при отказе от договора страхования. При злоупотреблении банком своим положением, а также попытками увеличить процентную ставку по договору, у заемщика есть возможность оспорить данные действия банка в судебном порядке, сославшись на положения Закона «О защите прав потребителей», так как данные требования банка ущемляют права заемщика.

Возврат страховой премии при досрочном возврате кредита

При досрочном возврате кредита встает вопрос: как вернуть страховую премию, учитывая то, что страховая премия изначально рассчитывалась на весь срок кредитования?

К сожалению, позиция судов по данному предмету спора складывается в пользу страховых компаний. Суды относятся к данной проблеме формально, указывая в мотивировочной части решения, что при досрочном расторжении договора страхования страховая премия возврату не подлежит, а также отмечают отсутствие в законе такого основания для расторжения договора страхования и перерасчета страховой премии, как досрочный возврат кредита. Мое мнение по данному вопросу однозначное: при досрочном возврате кредита договор страхования должен быть расторгнут, страховая премия должна быть пересчитана, а остаток страховой премии соразмерно неиспользованному периоду должен быть возвращен страхователю.

Во-первых, банк получает необоснованное вознаграждение, т.е. неосновательное обогащение, которое банк обязан вернуть в силу статьи 1102 Гражданского кодекса РФ. Получается, одно положение закона противоречит другому.

Во-вторых, в статье 958 Гражданского кодекса РФ указано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Далее законодатель уточняет эти обстоятельства, и там не указан случай досрочного возврата кредита. К данному допущению законодателя, который является лазейкой для страховых компаний, нужно относиться крайне отрицательно, так как по буквальному толкованию данной статьи явно указано, что договор страхования прекращается, если существование страхового риска прекратилось.

В связи с большим количеством жалоб страхователей и заемщиков на проблему обратило внимание Министерство юстиции РФ, которое предлагает возвращать часть страховки при досрочной выплате кредита. Законодательно реализовать это предполагается путем внесения изменений в следующие документы: п. 3 ст. 958 ч. 2 ГК, ст. 11 закона «О потребительском кредите» и ст. 9.1 закона «Об ипотеке».

Есть надежда, что инициатива Минюста РФ будет, наконец, реализована в 2018 году. Ведь во взаимоотношениях между банком и заемщиком в более слабом положении находятся заемщики.